Als zzp’er ben je natuurlijk zelf verantwoordelijk voor je pensioenopbouw. Veel ondernemers schuiven dit vaak voor zich uit en steken de kop in het zand. Ook wordt er vaak gedacht dat er niet er niet veel keuze is. Toch is dat niet waar. Als ondernemer zelf je pensioen opbouwen biedt namelijk ook kansen en veel flexibiliteit. In deze blog laat ik je graag zien wat er allemaal mogelijk is, zodat je als zzp’er een comfortabel pensioen kunt opbouwen.
Waarom is pensioenopbouw belangrijk voor ZZP-ers?
In tegenstelling tot werknemers, die vaak automatisch pensioen opbouwen via hun werkgever, moet je als zzp’er zelf het initiatief nemen om pensioen op te bouwen. Als je geen ander vermogen hebt waarvan je zou kunnen leven na pensionering, dan is het dus noodzaak om je pensioen op een andere manier te regelen.
Opties voor pensioenopbouw, wat is er mogelijk?
1. Lijfrenteverzekering
Een lijfrenteverzekering is een verzekering die je afsluit bij een verzekeraar. Je legt periodiek een bedrag in, de inleg mag je, onder bepaalde voorwaarden, aftrekken van de belasting. Na pensionering ontvang je uitkeringen, waarover je dan belasting betaalt. De keuze voor een lijfrenteverzekering werd vooral vroeger veel gedaan. Sinds de komst van pensioensparen, wordt die variant tegenwoordig vaker gekozen.
2. Pensioensparen
Pensioensparen is een populaire keuze onder zzp’ers. Het is vergelijkbaar met een lijfrenteverzekering, maar dan zonder het verzekeringscomponent. Pensioensparen is ook wel bekend onder de noemer banksparen of fiscaal sparen. Je spaart (of belegt) geld op een geblokkeerde rekening bij een bank en je mag de inleg, onder bepaalde voorwaarden, aftrekken van de belasting waardoor je belastingvoordeel kunt krijgen. Het geld komt pas vrij vanaf AOW leeftijd. Omdat de AOW leeftijd elke 5 jaar wordt aangepast, weet je nu dus nog niet wat jouw AOW leeftijd zal zijn. Je mag je opgebouwde vermogen niet ineens opnemen, maar in termijnen. Ook zit er een maximale looptijd aan. De uitkering uit banksparen loopt dus niet levenslang door.
Bij pensioensparen heb je de keuze uit sparen of beleggen. Veel mensen kiezen voor beleggen, want met sparen is het lastig om vermogen op te bouwen vanwege de lage spaarrentes en inflatie. Beleggen kan een hoger rendement opleveren, maar brengt ook wat meer risico’s met zich mee.
Over pensioensparen heb ik een speciale podcast opgenomen. Ik zou deze zeker even beluisteren als je overweegt om te gaan pensioensparen. Ook als je dat al doet is het een aanrader om te beluisteren!
3. Beleggen
Zelf gaan beleggen voor je pensioen kan natuurlijk ook! Heb je geen zin in allerlei voorwaarden, beperkingen en (fiscale) regels die bij pensioensparen en lijfrenteverzekeringen wel gelden en wil je alles zelf in de hand houden? Dan is zelf beleggen wellicht een goede keuze. Als je zelf wilt gaan beleggen, dan bouw je vermogen op waar jij altijd de zeggenschap over houdt. Je mag dus doen met het geld wat jij wilt! Er is geen fiscaal voordeel, omdat je je inleg fiscaal niet mag aftrekken, maar in ruil daarvoor behoud je alle vrijheid en zeggenschap over je geld. Dat is voor veel ondernemers misschien wel de belangrijkste reden om zelf te gaan beleggen.
4. Pensioenfonds voor ZZP’ers
Sommige branches bieden specifieke pensioenfondsen voor zzp’ers. Hierbij betaal je premie en bouw je pensioen op zoals bij een regulier pensioenfonds.
5. Oudedagsreserve
Deze regeling is sinds 2023 afgeschaft. Hier kun je dus geen gebruik meer van maken. Maar ik noem hem toch, omdat veel ondernemers van deze regeling gebruik hebben gemaakt. Met de fiscale oudedagsreserve (FOR) kon je een deel van de winst reserveren voor je pensioen. Je kreeg dan uitstel van belastingbetaling, maar geen vrijstelling. Als je met je bedrijf stopt, moet je alsnog belasting betalen.
Veel ondernemers maakten gebruik van de FOR “op papier”. Dan werd het dus wel in de cijfers verwerkt, maar er werd niet daadwerkelijk betaald. Dat kan toekomstige betalingsproblemen geven, als je met je bedrijf zou stoppen.
Tips voor een slimme vermogensopbouw?
Hoe kun je vermogen voor later slim opbouwen?
Begin vroeg
Hoe eerder je begint met het opbouwen van vermogen, hoe meer je kunt profiteren van het rente-op-rente-effect, ook wel compound interest genoemd. Begin dus zo vroeg mogelijk met het opbouwen van vermogen.
Spreiding
Zet niet al je geld in op één product, want dat maakt je erg afhankelijk. Zeker als er bij dat product regels zijn vanuit de overheid en belastingdienst. Mijn advies is dan ook; maak voor jezelf een mix die past bij jouw doelstellingen en wensen. Ook als je zelf gaat beleggen is spreiding erg belangrijk. Hiermee verklein je je risico’s.
Periodieke evaluatie
Je (financiële) situatie kan natuurlijk veranderen. En ook wet-, en regelgeving verandert zeer regelmatig, zeker als het om pensioenen gaat. Evalueer daarom dus regelmatig je pensioenstrategie. Zit je nog wel goed? Bouw je wel genoeg op? Is het product dat je toen afgesloten hebt nog steeds het slimste om te doen? Past het nog steeds bij je doelen? Wil je eigenlijk wel blijven werken tot je AOW leeftijd? Gelukkig heb je altijd de mogelijkheid om dingen te wijzigen. Twijfel dus niet om dingen te wijzigen!
Slimme keuzes maken en proactief plannen
Zoals je ziet heb je als ondernemer echt wel verschillende opties om pensioen op te bouwen. Door nu alvast slimme keuzes te maken kun je zorgen voor een financieel zorgeloze oude dag.
Vragen?
Heb je vragen hierover en wil je met mij overleggen over jouw mogelijkheden? Ik help je graag! Plan een vrijblijvend strategiegesprek met me in.